A nyugdíj-előtakarékossági terv kiválasztásakor nagyon fontos figyelembe venni az ügyfél profilját és időhorizontját. Tudja meg, melyik a legmegfelelőbb termék az Ön számára.

éves

A nyugdíjprogramok a spanyolok fő befektetési termékévé váltak. A megtakarítók egyre jobban tisztában vannak e járművek fontosságával, tekintettel a Spanyolország előtt álló nagy demográfiai problémákra.

A járulékfizetők és a nyugdíjasok száma aránya 2,24 volt, ami az elmúlt két évtized legalacsonyabb értéke, és a következő években is csökken. Ez a helyzet arra kényszeríti a munkavállalókat, akik meg akarják tartani életszínvonalukat a nyugdíjazás után, hogy megtakarítási tervet dolgozzanak ki, amely lehetővé teszi számukra az állami nyugdíj kiegészítését szakértők szerint.

Ebben az összefüggésben érdemes megkérdezni, hogy milyen nyugdíjprogramot vegyek fel? Amikor egy vagy másik termékről dönt, a létező nagy kirakaton belül érdemes több szempontot is figyelembe venni.

Victoria Torre, az Önbanktól, úgy véli, hogy nem ugyanaz a megtakarítás megkezdése, ha Ön egy vagy másik korban van. "Ha fiatal korától kezdi a hozzájárulást, akkor agresszívebb terveket kell választania. De ha nagyon közel vagyunk a nyugdíjhoz, akkor vagyonunk konzervatívabb termékekben kell lennie" - mondja.

José Ramón Aranda, a Banca March magánbanki igazgatója megerősíti, hogy e tényező mellett más szempontokat is figyelembe kell venni. "Fontosnak kell lennünk a kockázati profilnak, vagyis a befektető idegenkedését a piacok ingadozása iránt. Figyelembe kell vennünk a részvény erősségét vagy azt is, hogy a nyugdíjaportfólióm mennyit képvisel a teljes saját tőkémben a jövő és az alapkezelés minősége "- mondja a szakember.

És tisztázza, hogy nem minden nyugdíjalap kezelése egyforma, és következetesen pozitív hozamot generál. Ha meg szeretné tudni befektetői profilját, kattintson ide.

Alejandro Allona, ​​az Inversis vezető alapelemzője számára a spanyol befektetők számára ma az a probléma, hogy konzervatív profiljuk ellenére nagyobb kockázatot kénytelenek vállalni az alacsony vagy akár negatív hozam elkerülése érdekében. A szakértő szerint a nyugdíjtervek jó megoldást jelenthetnek erre a problémára.

Az Európai Pénzügyi Tanácsadók Szövetsége (EFPA) tájékoztató dokumentumot készített, amelyben számos tanácsot kínál annak eldöntésekor, hogy melyik terv felel meg legjobban az egyes ügyfelek igényeinek, figyelembe véve életkorukat.

Tudja meg, mely termék felel meg legjobban a befektetési profiljának:

1. 30 ÉV ALATT.

Nincs konkrét életkor, amellyel meg lehet kezdeni a nyugdíjas megtakarítást. De van egy bizonyosság: "minél előbb kezdi meg, középtávon kevesebb lesz a megtakarítási erőfeszítés" - mondja Aranda.

A szakértők úgy vélik, hogy az ideális életkor a nyugdíjterv első befizetéséhez 30 év lenne. Ebben a korban és ilyen hosszú időhorizontnál nagyobb a kockázat.

Az EFPA-tól úgy gondolják, hogy ezekben az esetekben a megtakarítások nagy része részvényekre fordítható, ezért javasolják egy olyan termék választását, amely több mint 80% -ot fektet be a tőzsdére. Ha meg szeretné tudni a befektetés megkezdésének legjobb nyugdíjterveit, kattintson ide.

2. 30 ÉS 40 ÉV KÖZÖTT.

A munkaidő kezdetének késése ezt teheti a leggyakoribb szakasznak a nyugdíjterv bérleti döntésének meghozatalakor, mivel ekkor a legtöbb ember rendelkezik bizonyos megtakarítási képességekkel.

A 30 és 40 év közötti emberek számára a legjobb diverzifikálni a befektetést, 60% -os tőzsdei kitettséggel, a fennmaradó 40% pedig fix kamatozással az EFPA szerint. A konzervatívabb megtakarítók számára, akik nem akarnak meglepetéseket, fogadhatnak életmentő biztosításokra, olyan termékekre, amelyek garantálják a jövedelmezőséget.

Elena Villalba, a Merchbanc üzletfejlesztési igazgatója kiegyensúlyozott tervportfólió kiépítését javasolja, feltételezve, hogy a fix kamatozású és a részvények között 50-50% -os kitettség áll fenn. "Tennénk úgy, hogy befektetnénk olyan nyugdíjtervekbe, amelyek globális részrehajlást mutatnak a részvényekben, a vegyes alapokban és fix jövedelemmel, amely alkalmazkodik az elkövetkező években kitett kamatemelés ciklusához" - mondja.

3. 40 ÉS 55 ÉV KÖZÖTT.

Az ilyen korú lakossági szegmens számára ajánlatos csökkenteni a volatilitást, ezért jó alkalom lenne a befektetésekben rögzített jövedelemnek elsőbbséget adni, több mint 60% -ot fordítva erre az opcióra, az EFPA pontja.

Ezenkívül az egyedi szisztémás megtakarítási tervek (PIAS néven) ideális termékek lehetnek ebben a szakaszban, mivel nagyobb likviditással rendelkeznek és garantált hozamot kínálnak, bár kevésbé vonzóak, mint a kockázatosabb nyugdíjalapoké. A díjak célja, hogy biztosított életjáradékot képezzenek. Ideális jármű azok számára, akik szeretnének takarékoskodni legalább 10 évig.

Marta Estrella de Délas, a Grupo Catalana Occidente pénzügyi termékek igazgatója e csoporton belül két különböző szakaszt emel ki: A 45 évesek számára az ideális az lenne, ha 30% -ot tennének vegyes fix jövedelemre, a fennmaradó 70% -ot pedig a Tőzsde. 50 éves kortól pedig 70% vegyes fix jövedelem és 30% változó jövedelem lenne a kombináció.

4. 55 éves kortól.

Már ebben a korban kissé késő nyugdíjas terméket bérelni, "bár még mindig van egy kis tartalék az állami nyugdíjat kiegészítő megtakarítások felhalmozására" - mondják az EFPA-tól.

Mivel az idő rövid, a helyes dolog az lenne, ha fogadnánk a biztonságos befektetésekre, még akkor is, ha azt feltételezzük, hogy alacsony jövedelmezőségük lesz a szakértők szerint. Ebben az esetben a rövid lejáratú (24 hónapos) fix kamatozású nyugdíjprogramok jó megoldást jelenthetnek a nyugdíjazást megelőző évekre.

Allona, ​​az Inversis vezető alapelemzője azonban úgy véli, hogy ez csak azoknál az embereknél áll fenn, akik adó arbitrázsban tevékenykednek (64 év pénzzel járulnak hozzá, amelyet kevesebb, mint 2 éven belül kivesznek) "rövid távú fix kamatozású alapok "- biztosítja.

Egy másik alternatíva a biztosított nyugdíjalapok (PPA), bár ennek a terméknek az alapját figyelembe kell venni. És az, hogy az alapvető különbség a hagyományos nyugdíjprogramokkal szemben az, hogy biztosítási társaságon keresztül biztosítja a kamatlábat.

A Menchbanc azt tanácsolja, hogy diverzifikálja befektetéseit, ha Ön elmúlt 55 éves, de a globális vagy vegyes részvényprogramokban 25% -nál többet nem, a fennmaradó 75% -ot pedig rendkívül diverzifikált fix kamatozású alapoknál és aktívan, közepes kockázati profillal kezelve