A fordított jelzálog lehetővé teszi a jövedelem megszerzését a jövedelem teljesítéséhez, amikor nyugdíjba megy, kihasználva házát. Nagyon hasznos lehet, de megvannak a maga kockázatai is.

fordított

Számos módon lehet kihasználni egy házat a jobb nyugdíjazás érdekében, és kiegészíteni az állami nyugdíjat is. A legelterjedtebb a nyugdíj megtervezése és a megtakarítás olyan termékek révén, mint például nyugdíjprogramok vagy befektetési alapok.

Azok számára, akik már elérték vagy hamarosan elérik a nyugdíjkorhatárt, van egy további alternatíva, amely az otthonukra összpontosít: a fordított jelzálog.

Mi a fordított jelzálog

A Bank of Spain fordított jelzálog útmutatója hogy itt letöltheti meghatározza a fordított jelzálogköltséget mint "a szokásos tartózkodási helyére (más lakásokra is) eső jelzáloggal garantált hitel vagy kölcsön, amelyet egyszer vagy időszakos ellátások útján olyan személynek nyújtanak, akinek 65 évnél idősebbnek kell lennie".

Maga a fordított jelzálog neve nagyon jól leírja ezt a nyugdíjazásban felhasználható pénzügyi terméket. És ez az, hogy nagyon összefoglalva ez egy pénz, amelyet a bank ad neked a házért az életed során, miközben továbbra is használhatod. Halála után és annak módjától függően az örökösei választhatnak a pénz visszafizetése a bankba és az otthon visszaszerzése vagy a hitel fennmaradó részének beszedése között (ha van még valami). Ezt a kérdést később részletesen megvizsgáljuk.

A fordított jelzálog igénylésének követelményei

Ki igényelhet fordított jelzálogot? Ez a termék csak a 65 év felettiekre korlátozódik, bár súlyos függőségben vagy nagy függőségben élő emberek is hozzáférhetnek hozzá. Innentől kezdve minden szervezet korlátozhatja ezt a lakáshitelt 70 év feletti vagy bármilyen életkoruknak megfelelőnek.

Nyilvánvalóan szükség van saját otthonra is, ha lehetséges, díjmentesen - ezért olyan fontos a korábbi jelzálog törlése. Abban az esetben, ha nem fejezte be a jelzálog kifizetését, a fordított jelzáloghitelt kiterjesztik annak kezelésére. Vagyis ha 50 000 euró marad a jelzálog kifizetésére, akkor ez az 50 000 euró hozzáadódik a ház értékeléséhez a fordított jelzálogkölcsön részeként.

Ideális esetben a ház legyen a szokásos tartózkodási hely, mivel ebben az esetben a hiteles jogi aktusok után nem kell adót fizetni a kölcsön megalkotásakor. Ugyanakkor egy második otthon is ugyanolyan érvényes lenne.

Ebben az értelemben a legtöbb bank nagy értékű házakat keres, ez lehetővé teszi számukra, hogy többet kapjanak ki a hitelből, és jobban védjék magukat.

Jelentkezéssel fordíthatok-e fordított jelzálogot egy otthonra?

Lehet-e fordított jelzálogot kötni egy már jelzáloggal rendelkező házhoz? A válasz negatív, de "de". A bank megköveteli, hogy először törölje a kölcsönt, de a legtöbb esetben erre előlegezi a pénzt.

Ha a bank fordított jelzáloghitelt nyújt Önnek, az az oka, hogy érdekli, és továbbra is érdekelni fogja, még akkor is, ha kevesebb pénzt kap bérleti díjként és valami mást előlegként a még folyamatban lévő jelzálog kifizetésére.

Mennyi jövedelmet szerezhet fordított jelzáloggal?

A kölcsön összege a lakás értékéhez lesz kötve és a töltés módját. Ha egyszerre terheli az összeget, az összeg lesz az az érték, amelyet a bank a házról készít. Jövedelem megszerzéséhez azonban normális a fordított jelzálog felhasználása havonta, negyedévente vagy félévente.

Ebben az esetben a bérleti díj a lakás értékétől függ egyrészt a kivitelező életkora. Annak érdekében, hogy jobban megértsd, ha 75 évesen veszed fel, akkor havonta többet számolhatsz fel, mint ha 65 évesen tennéd. Ennek oka, hogy 10 évvel kevesebb bérleti díjat kell beszedni a ház értékére.

Elfogy a fordított jelzálogpénz?

Ennek a jelzálogkölcsönnek több típusa van. A legalapvetőbbeknél a hitel megadja, hogy mit ér a ház. Miután elkészült, a beérkező pénz is véget ér. Más szavakkal, a fordított jelzálogkölcsönért felszámolja, amit a házért adnak a pénz időtartamára, attól függően, hogy mit szeretne havonta felszámítani. Mint például, egy 100 000 euró értékű ház 10 éven át évente 10 000 eurót fog beszedni.

Mivel ez az összeg nem mindig elegendő, a banknak van megoldása. A legtöbb bank lehetővé teszi, hogy halasztott járadékbiztosítást kössön. Ezzel a biztosítással, ha az aláíró személy vagy személyek túlélik a művelethez kiszámított életkort (ha elfogy a jelzálogpénz), továbbra is beszednék havi bérleti díjukat. Természetesen ezek a biztosítások általában drágák, és sok szervezet megpróbálja összegyűjteni őket egy összegben a jelzálog-aláírás kezdetekor.

Ez az egyszeri fordított jelzálogkölcsön-biztosítási fizetés magában foglalja az összes biztosítási pénz előlegét egyetlen kifizetésben, havi fizetés helyett.

A fordított jelzálog után fizetik-e az adókat?

Az így kapott pénznek adóelőnyei vannak. Ezeket az összegeket nem terheli személyi jövedelemadó. mert a jövedelemadó-bevallás céljából jóváírást képeznek, és nem jövedelmet.

Más szóval, nem kell adót fizetnie a fordított jelzálogért.

A dolgok akkor változnak, amikor jövedelembiztosítási pénz érkezik, mivel ez a tőke valóban fizet adót a 2017-es IRPF-ben. Ez akkor következne be, amikor a házra szánt pénz elfogy, mert az idős ember meghaladta a várható élettartamot, amellyel a bank dolgozott. Ebben az esetben, és feltéve, hogy a fordított jelzálogszerződés annyira fontos, halasztott életjáradék-biztosítás lép életbe, amelyért az eredménykimutatásban fizetnie kell. A fizetendő összeg csak a kapott adókedvezményeinek köszönhetően csak a bevételek 1,44% -a lesz.

Hogyan fizetik vissza a fordított jelzálogpénzt

A nyugdíjasnak, aki aláírja a fordított jelzálogköltséget, nem kell pénzt visszafizetnie. Ellentétben egy normál hitellel, amelyben a visszafizetendő összeg csökken, a fordított jelzáloggal ez az összeg csak nő. Akik végül fizetnek, azok lesznek az örökösök, bár a valóságban nem kell lazítaniuk a zsebüket, ha nem akarják.

A tulajdonos halála után az örökösök választhatnak a pénz visszatétele között a banknak a ház megtartása érdekében, eladni a házat és megfizetni az adósságot és még új jelzálogot is felvesz hogy apránként fizesse a keletkezett adósságot. A legtöbb jogalany egy évet ad számukra az adósság leküzdésére, amely általában sokkal kisebb, mint a ház értéke. Olyannyira, hogy a normális dolog az, hogy a piacon a jelzáloggal terhelt ház alig 50% -át elfogyasztják.

És a hitel többi részét be lehet-e szedni, és a bank megtarthatja-e a házat? Ez a megoldás bemutatható a banknak, de egyetlen szervezet sem fogadja el. És ez az, hogy a bank általában alig érdekelt a ház megtartásában. Sőt, ha így tesz, akkor gyanúsnak kell lennie, mert akkor piaci értéke sokkal magasabb lenne, mint a hitel fennmaradó részének értéke.

Korán felmondható-e a fordított jelzálogkölcsön?

Igen. A visszafizetett jelzálogkölcsönöket bármikor korán fel kell tudni mondani. Ráadásul a legtöbb szervezet általában nem számít fel további jelzálog-jutalékot.

A visszatérítendő pénz lesz az, amelyet a bank kölcsön adott nekünk, plusz a jelzálog felállításának költségei és természetesen a kamatok.

Változik-e a lakás fordított jelzáloggal?

A jelzáloggal terhelt otthon tulajdonjogát soha nem változtatja meg. Más szavakkal, az otthon továbbra is azé lesz, aki aláírja a kölcsönt. hogy ráadásul tovább is élhet benne.

Mint minden jelzálog, ez sem más, mint egy kölcsön, amelyben a ház biztosítékként működik. Még mindig te vagy a tulajdonos.

Bérelhetem a házamat fordított jelzáloggal?

Mivel a ház továbbra is az idős ember tulajdonában van, megteheti vele, amit akar, akár el is adhatja, mindaddig, amíg felmondja az aláírt fordított jelzálogkölcsönt.

Milyen kiadásai vannak a fordított jelzálogkölcsönnek?

A fordított jelzálogkölcsön formalizálása A nyugdíj teljesítéséhez szembe kell nézni az AJD-vel, kivéve a szokásos tartózkodási helyet. Ezekhez a költségekhez hozzáadódik a közjegyző irodájának és az anyakönyvnek a költsége, valamint a kölcsön megnyitása és megalkotása. A normális dolog az, hogy a bank ezeket a kiadásokat a hitel számláján előlegezi.

Amit jelenleg fizetni kell, az a ház felmérésének költsége, amely a legjobb esetekben több mint 400 euró lehet.

Ehhez hozzá kell adni azokat a kamatokat, amelyeket a bank felszámít, amelyek annál magasabbak lesznek, minél tovább tart a jelzálog.

Mit számít a bank a fordított jelzálogkölcsön végrehajtásáért?

A bank az egyik ilyen érdekű hitel aláírásában érdekelt fél. A pénzintézet kamatlábat számít fel annak a pénznek, amelyet kölcsön ad a fordított jelzálog aláírójának. Ez a kamatláb a kölcsön végén jelenik meg, amikor eljön az ideje a lakás visszaszerzésének, vagyis a hitel törlésének.

A törölt jelzálogkölcsön törlésekor az entitás elvégzi a matematikát. Az idősebb ember által kapott pénzhez hozzáadódnak a kezdeti költségek és a keletkezett kamatok. Ez lesz az a kölcsönösszeg, amelyet vissza kell fizetni a ház megtartásához.

A fordított jelzálog előnyei

A fordított jelzálogkölcsön fő előnye az, hogy lehetővé teszi egy eszköz, a ház bevételszerzését anélkül, hogy el kellene adnia vagy bérbe kellene adnia. Ha tisztában van azzal, hogy az állami nyugdíj mellett nem lesz elegendő, ez a termék lehetővé teszi, hogy további jövedelmet szerezzen anélkül, hogy feladná otthonát vagy bérleti díjat kellene fizetnie.

Ezenkívül lehetővé teszi az örökösök számára, hogy visszaszerezzék a házat, ha akarják, vagy ennek hiányában összegyűjtsék a kölcsönből megmaradt pénzt.

Arra is meghívjuk Önt, hogy hallgassa meg Varó Vicente beavatkozását a Gente Despierta műsorban, a Radio Nacional de España-ban.

Milyen kockázatokkal jár a fordított jelzálog?

A fordított jelzálog fő kockázata Ez a származtatott járadék-biztosítás szerződése. Ha egyszeri prémium formájában fizetik, akkor a végső ár nagyon fel fog emelkedni. Például: egy 664 526 eurós kölcsön esetében, amelyet 2013-ban egy 85 éves fiatal kötött, és amelyet 93 után aktiválnak, az egyszeri díj 211 000 euró volt.

A másik nagy hátránya a fordított jelzálognak az, hogy a beszedendő jövedelem nem frissül, így az infláció hatására a tőke elveszíti az értékét. Az is előfordulhat, hogy amikor eljön az ideje, a lakás kevesebbet ér, mint a kölcsön. Ezt a terhet az örökösök vállalnák - itt láthatja, milyen az öröklési folyamat-.