Korábban beszélgetett egy barátommal, felmerült az a téma, hogy mennyit kell spórolni nyugdíjazásra. Pontosabban, milyen minimális összegekből érdemes elkezdeni járulékot fizetni egy nyugdíjrendszerbe.
Nyilvánvaló, hogy az ideális az, ha elkezdjük megtakarítani a nyugdíjat (a jövőre nézve) minél előbb, annál jobb. Minél később, annál több erőfeszítést kell tennünk minden hónapban, hogy nyugdíjba vonulásunkkor elérjük megtakarítási céljainkat. Nézzük meg néhány példával, de ha nem biztos abban, hogy a nyugdíjterv az adóelőny ellenére a legalkalmasabb a megtakarításokhoz. mindig konzultálhat szakértővel.
Vannak független pénzügyi tanácsadók, akik segítenek abban, hogy tanulmányozzák, mi a legjobb alternatíva a megtakarításokhoz, és megtervezzék az adózást. Ha tanácsadót szeretne találni az Ön számára szabott módon megteheti ezt a keresőmotort (Nagyon rövid tanulmány után felvesszük Önnel a kapcsolatot az Ön igényeinek leginkább megfelelő tanácsadókkal).
Mindenesetre az adókedvezményen túl van a kamatos kamat fontossága is., ami valóban különbséget jelent, és lehetővé teszi számunkra, hogy olyan nyugdíjat kapjunk, amely jobban igazodik a magunk által kitűzött célokhoz.
Hogy ötletet szerezzünk, tegyük magunkat egy képzeletbeli barát cipőjébe.
Pedro 30 éves, olyan szerencsés, hogy van munkája, és aggódik amiatt, amit tegnap hallott a hírekről: mire nyugdíjazása közeledik, minden kedvezményezettnél lesz egy-egy közreműködő. Vagy beleteszem, hogy bizonyos régiókban, például Galíciában előfordul, már meghaladják. Ezért más módon kell spórolni.
Elméleti gyakorlattal fogjuk megtenni, egy példával, egy "ellenőrzött" forgatókönyvben, amely csak példaként szolgálhat, mert minden eset egy világ.
Képzeletbeli barátunk, Pedro Ahorrador telekommunikációs mérnök, aki hallott a nyugdíjtervekről, és azon gondolkodik, hogy felvegyen egyet. 30 éves, 6 éve dolgozik, és azt tervezi, hogy végül 70 éves lesz.
Ha minden a jelenlegi állapotában marad, ez körülbelül 60 000 eurónak felel meg a társadalombiztosításból. Ha azt reméljük, hogy például 90 évig élhetünk, akkor évi 3000 eurónk maradna, a számítások szerint, amelyek abból származnak, hogy Pedro adatait beletették ebbe az ING szimulátorba, és azokat, amelyek következnek ezzel a másikkal.
Mennyivel többet hozna a magánnyugdíj ebben a forgatókönyvben?
Nyugdíjterv számítása - példák
1. eset
- Menjünk a nyugdíjterv első példájára. Pedro úgy dönt, hogy felveszi, de csak havi 50 euróval akar hozzájárulni. Évente 600 lenne, ami az éves jövedelmük 2,5% -a. És mivel abban reménykedik, hogy szakmailag fejlődni fog, becslése szerint képes lesz növelni hozzájárulását minden évben 5%.
Képzeljük el, hogy ezekben az időkben sokat képzelni, hogy barátunknak van szerencséje minden évben megtartani munkáját. Vagyis minden évben nem okoz gondot 5% -kal többet elkülöníteni a nyugdíjakhoz. Az az év lenne az utolsó, amelynek a legtöbbet kellene hozzájárulnia, amely 3880 euróval, havi 320 euróval járulna hozzá.
- Csak a megtakarítás érdekében, átértékelés nélkül, nyugdíjazásának napján 74 500 euró lenne, kb.
- Ha Ön is jól áll egy tőzsdei tervvel és meglehetősen jól teljesített, éves szinten 6% -ot hozva, becsült végső tőkéje elérné. Körülbelül 200 000 euró! Mi van, ha nagyon jól megy, és évente 8% -ot fog keresni felkelne. Több mint 300 000 euró!
- És ez nem számít bele az adómegtakarításokba, az éves levonások miatt, amelyek minden évben meghaladhatják a 30 000 eurót, ha széles ecsettel számolunk
Mennyit kell befektetni egy nyugdíjprogramba, hogy levonja?:
- Ha valami óvatosabbat szeret, és egy csendesebb eszközt választ, évi 4% -os hozamot keres, az időszak végén a tőkéje 137 000 euró lenne.
- Ha fél a kockázattól, és hiperkonzervatív lehetőséget keres, évi csak 2% -os hozammal, az időszak végén 98 000 euró végső tőkével rendelkezne.
2. eset
Tegyük fel, hogy nagyobb megtakarítási képességünk van az első évtől 300 euró éves emelés nélkül:
- Nyereségesség nélkül 144 000 eurót halmozna fel; ha 2% -os hozamot ér el, 220 000 euró; 4% -kal, 350 000 euróval; 6% -kal, majdnem 600 000, 8% -ával pedig csaknem 1 millió euróval.
Milyen számokat, huh?
3. eset
A dolgok gyökeresen megváltoznának, ha később kezdene el spórolni. Például 50 évesen. Képzeljük el, hogy elkezdett többet tölteni, és többet tud hozzájárulni.
- Annak érdekében, hogy a 2. esetben 144 000 eurót felhalmozhasson jövedelmezőség nélkül a nyugdíjazás napján, havi 600 eurót kell megtakarítania 50 és 70 éves kor között.
- De nem adnánk arra időt, hogy a „befektetés” ugyanolyan nyereséges legyen, mint az előző esetben, nem hagyjuk, hogy a kamatos kamat működjön. A legagresszívabb, 8% -os jövedelmezőség mellett is az előző példa csaknem 1 millió eurójának harmadában maradnánk.
- Ezenkívül szem előtt kell tartanunk, hogy a nyugdíjhoz való közelség miatt nem lenne tanácsos magasabb kockázati képleteket választani. És mi lenne az átlag 2% -os jövedelmezőséggel? 176 830 euró. És 4% -kal? 220 000 euró.
Számolja ki a nyugdíjterv levonását
Mindezek mellett figyelembe kell venni az adómegtakarításokat, hogy egy nyugdíjterv mennyit von le, mivel ez lehetővé teszi számunkra a megtakarítások adóalapjának csökkentését, és ezért kevesebb adót fizetünk.
2015 januárja óta a levonható maximális adóhatár a maximális éves hozzájárulások összege évente 8 000 euró, vagy a munkából és gazdasági tevékenységből származó nettó jövedelem 30% -a (a kettő közül az alacsonyabb). Bár 2020 januárjától ez a szám megváltozik, és csak 2000 euróra csökken.
Ha meg akarja tudni a nyugdíjprogramok adózási előnyeit, ezen a linken láthatja a részleteket és egy gyakorlati esetet, amelyből láthatja a nyugdíjprogram levonásának kiszámítását.
KÖVETKEZTETÉS
Röviden, teljesen világos, hogy minél előbb, annál jobb, még kevés pénzzel is. És vannak olyan alapok, amelyek lehetővé teszik számunkra, hogy havonta csak 50 vagy 100 eurót fektessünk be? Igen, és vannak olyanok, mint például a legjobb részvénynyugdíj-tervek vagy a legjobb vegyes részvénynyugdíj-tervek.
Megbeszélhetnénk, hogy jobb-e ezt egy alapon, terven vagy bármilyen más képleten keresztül csinálni, de hagyhatjuk ezt egy másik bejegyzésre.
És tudod, ha elveszett és nem tudja, hogyan kell csinálni, a legjobb megoldás az lehet, ha pénzügyi tanácsadóhoz fordul hogy segítsen a pénzügyeiben, és eligazodjon a nyugdíjprogram nyereségessé tételének legjobb módján.