Nem új hír, hogy 2020 nehéz volt: június óta a jövedelmek 8% -kal csökkentek, a háztartások adóssága pedig 76% -ra nőtt. Annak érdekében, hogy ne folytatódjon a növekvő pénzügyi kötelezettségvállalás, három szakértő ad tanácsot a kiadások ellenőrzésével kapcsolatban, és ha elkerülhetetlen a hitellel történő fizetés, javaslatot tesznek felelősségteljes és kontrollált eladósodáshoz.

kerülhető

Végül 2020-nak vége. Amikor beköszönt 2099, és elkészül az évszázad száz évének értékelése, egy másiknak nehéz lesz elvennie a díjat a 21. év legrosszabb tizenkét hónapjára. Mielőtt azonban vége lenne, és 2021-ben az egészség és a szabadság reményeire támaszkodnánk, eljön az év vége: tandíjfizetés, ajándékvásárlás, vacsorák szervezése, nyaralások megtervezése. Kiadások, kiadások és további kiadások, és anélkül is, hogy tudnánk, jön-e a második 10% -os visszavonás - de tudva, hogy ezek a hónapok pénzügyi szempontból milyen nehézek voltak -, sokak számára nem lesz elég mindet megfizetni anélkül, hogy eladósodnának.

De a chileieknek már most is túl sok pénzügyi kötelezettségük van ahhoz, hogy tovább növeljék ezeket. A Központi Bank októberben közzétett legfrissebb nemzeti számlákról szóló jelentése szerint az ország teljes háztartási adóssága - a jövedelem százalékában számolva - 76,4% -ra nőtt. Más szavakkal, egy havi egymillió dollárt kereső chilei családnak átlagosan 764 ezer dolláros adósságai vannak.

Ennek oka több tényező: az alacsony jövedelmek - amelyek 2020 második negyedévében a háztartások szintjén 8% -kal csökkentek -, a magas megélhetési költségek és a kevés pénzügyi oktatás. A probléma az, hogy az adósság a pandémiával együtt elmélyült, és jelenleg nehéz ezt elkerülni.

"Az ideális világban nem szabad többet költenie, mint amennyi van" - mondja Javier Justiniano építőmérnök, a Harvard MBA-ja, jelenleg egy New York-i befektetési vállalkozásnál és az ExecutiveJoven.com blog szerkesztője. "De ez nem reális, kevésbé ebben az időben".

Így Justiniano és a téma két másik szakértője - Sebastián Bozzo, az Autonóm Egyetem Jogi Karának dékánja és a fogyasztói jogok specialistája; és Francisco Aravena, az U. San Sebastián Alkalmazott Gazdasági Központjának igazgatója - adjon néhány tanácsot annak elkerülésére, hogy 2020 ne érjen véget azzal, hogy az adósságok kiszabadulnak a kezünkből.

"Általános ajánlás, hogy bizonytalanság idején óvintézkedéseket kell tennie" - mondja Aravena. „Jönnek az év végi partik és ünnepek, de ez nagyon összetett év volt. Óvatosan kell eljárnia a kiadások szintjével, több óvintézkedést kell tennie, mint a szokásos években, és el kell kerülnie a túlzott eladósodást ".

Ehhez költés, kölcsönkérés vagy részletfizetés előtt először érdemes ellenőrizni, hogy milyen a jövedelmünk. "Ezekben a bizonytalan időkben meg kell fontolnunk, hogy a jövőben állandó vagy stabil jövedelmünk van-e vagy sem" - mondja Bozzo. "Mivel néha vannak olyan fizetési módjaink, amelyek lehetővé teszik számunkra, hogy továbbra is hitelkártyával vásároljunk - például bankkártyákkal vagy névjegykártyákkal -, de ez nem jelenti azt, hogy lehetőségünk lenne eladósodni".

Más szóval, mivel 36 részletben vásárolhatok valamit, ami 3 hónap múlva kezd fizetni - de 25% -os kamat mellett -, ez nem jelenti azt, hogy nekem ezt kényelmes lenne, különösen, ha a jövedelem nem fix vagy biztonságos.

Annak érdekében, hogy megtudja, mennyit költhet el, vagy mennyire növelheti tartozásait, Bozza azt javasolja, hogy írja le az érkező pénzt és az elkövetkező hónapokban érkező összeget, és vonja le a már kreditek vagy kártyák részleteit. kifizetve. „Ez a számítás a személyes őszinteség cselekedete: ha az aktuális adósságok összege nem haladja meg a jövedelem 25% -át, akkor továbbra is eladósodhatunk. De ha adósságaim ezt meghaladják, nem tanácsos növelni őket; ez már fizetésképtelenséget jelent ".

Nem először olvassa el ezt az ajánlást, de ma minden eddiginél fontosabbnak tűnik a gyakorlatban való átültetése. "A legrosszabb, amit tehetsz, ha szűkösek a számláid, az, hogy tervezés nélkül bevásárolsz" - mondja Justiniano. "A fej megtévesztő: sok apró kiadást köthet, azt gondolva, hogy ezek kis összegek, de az ember nem tartja fenn, és együtt kijuthatnak a számláról".

Javasolja, hogy a költési költségvetés a lehető legteljesebb legyen, beleértve a rögzített költségeket, például tandíjat, tanszereket, járulékokat és tartozásokat, valamint változó költségeket, például ajándékokat vagy ünnepi költségeket. Reálisnak kell lennie, és referenciaként kell felhasználnia a tavalyi kiadásokat.

"Így könnyebb eldönteni, hogy mit lehet csökkenteni" - magyarázza az ExecutiveJoven.com szerkesztője. „Ha 2019-ben 200 ezer dollárt költött ajándékokra, akkor meg kell próbálnia, hogy kevesebb legyen ebben az évben. Soha nem könnyű meghozni ezeket a döntéseket, sok elvárás van az ünnepekkel kapcsolatban, de ha lehetséges, minden fogyasztást le kell vágni, még akkor is, ha fáj ".

Ha mindegy, a számlák nem elégek, az adósság elé kerülése előtt Justiniano azt javasolja, hogy gondolkodjon el, érdemes-e megtenni. Ehhez a költségeket ketté osztja, attól függően, hogy rövid vagy hosszú távú boldogságot eredményeznek-e. „Ha elmúló dolgokról van szó, például két évet fizetni a ruhákért, amelyek csak 6 hónapig lesznek divatosak, az nem zár le. De ha például számítógépet vásárol, amely lehetővé teszi, hogy jobban dolgozzon vagy tanuljon, akkor ez egy olyan adósság, amely meghozza gyümölcsét a jövőben ".

Aki még nem történt meg: kihasználva a rend és a fegyelem áramlását, megnyitunk egy táblázatot - vagy egy hasonló füzetet -, és elkezdjük különböző színekkel leírni a várható bevételeinket és kiadásainkat. Minden belefér, és a számok megadják, de ha bezárjuk az aktát és kimegyünk vásárolni, a számlák gyorsan egyensúlyba kerülnek, és az Excel sajnos elfelejtődik.

"A költségvetés elkészítése és megtervezése nagyban hozzájárulhat a kiadások kezeléséhez" - mondja Justiniano vigasztalóan. A levél betartása érdekében azt javasolja, hogy szerezzen be több borítékot, írja le az ezen időpontokon felmerülő kiadásainkat - regisztrációs díjak, ajándékok, karácsonyi vacsora stb. -, és helyezze el mindegyikben azt a készpénzmennyiséget, amelyet elosztunk. arra a célra.

"Ezért nem szükséges excel, nyomtatvány vagy jegyzetfüzet" - mondja. "Vannak olyan emberek, akiknek ez működik, bár kockázatos lehet készpénzzel".

A mobiltelefonra számos alkalmazás is rendelkezésre áll, amelyek segítenek a költségek rögzítésében, ellenőrzésében és szervezésében. Tesztünk szerint a legjobb a Wallet.

Ha elkerülhetetlen a kölcsönkérés vagy a hitelkártyával történő fizetés, a szakértők egyetértenek abban, hogy nem szabad abbahagyni a piac különböző lehetőségeinek összehasonlítását. "Nagyon jó megismerni a létező kamatlábakat és feltételeket, amelyek pénzügyi intézményeket kínálnak" - mondja Francisco Aravena, az USS-től. "Ez az első nagyszerű ajánlás, amely lehetővé teszi a hitelhez való megfelelő hozzáférést, ha el kell adósodni".

Két fő mutató szolgál arra, hogy megismerje a hitel költségeit, és amelyek könnyen ellenőrizhetők az egyik kártya - vagy egy bank - és egy másik kártya között. Az első az éves díjak egyenértéke (CAE), egy százalék, amely az egy év hitelköltségét jelzi. Így ha egy kereskedelmi ház 22% -os CAE-t kínál 12 részletben történő fizetéshez, és a verseny 15% -os CAE-t kínál ugyanolyan összegű kifizetésekkel, akkor a második kényelmesebb.

"A másik mutató a teljes hitelköltség (CTC), amelyet szintén figyelembe kell venni" - mondja Sebastián Bozzo. Ebben az esetben az a teljes összeg, amelyet az ügyfél fizet, amint az összes részletet a határidőn belül kifizeti. Mindkettő magában foglalja a kölcsönként kért pénz mellett a kamatlábakat, a kapcsolódó költségeket - adminisztratív és jutalékokat -, valamint a biztosítást vagy az extra szolgáltatásokat.

Bozzo javasolja, amikor csak lehetséges, válassza az egyes üzletek vagy kártyák által kínált kamatmentes fizetési lehetőségeket. Általában igen, ezek általában kevés részletben történnek. „Ha nem, akkor ellenőrizze jól az összeget, a CAE-t és a CTC-t, és hasonlítsa össze. Néhány ember számára előnyösebb lehet, ha az összköltség magasabb, de alacsonyabb részletekben, ami lehetővé teszi számukra, hogy hónapról hónapra nagyobb likviditással rendelkezzenek ".

Javier Justiniano azt javasolja, hogy fogyasztói hiteleket kérjen, mielőtt névjegykártyákkal fizetne. „Kicsit olcsóbbak - a kamatlábak 1,8% és 2,3% között vannak -, míg a kártyák a havi karbantartási költségek mellett sokkal magasabbak. Ezenkívül a kereskedelmi házak szuper ügyesek a kártyáikkal: kínálnak szolgáltatásokat, de végül üzleti célokra teszik. Ha mégis, akkor azért, mert a végén több pénzt fognak keresni ".

A kölcsönök vagy kártyák összehasonlításának megkönnyítése érdekében számos online eszköz létezik. A SERNAC rendelkezik fogyasztói hitel-összehasonlítóval, nagyon könnyen használható, és a ComparaOnline webhely lehetővé teszi a különböző pénzügyi termékek összehasonlítását, a kártyáktól a biztosítási, jelzálogkölcsönökig és folyószámlákig.